什么人手头会有10万闲钱？

我觉得，这是一个非常重要的问题，直接影响石榴叔给出的答案。

很多理财师在回答这类问题的时候，总是强调要努力投资，跑赢通胀。

这话没有问题，关键是你只有10万，这年头手头有10万是个什么概念呢？在上海也就能买一个多平方的房子，做三个心脏支架得5-6万元。

五十岁的人求得是安全

如果是一个年龄50岁的人告诉石榴叔，他手头只有10万的闲钱，我只想说，安全第一。

这笔钱养老是完全不够的，甚至你都没有资格生病，在一时半会没办法增加收入的情况下，让身体更健康才是关键。

至于那10万元，无论做任何投资，保本才是关键，因为收益只是锦上添花。银行渠道首选，R2／R3级风险的理财随便买。从去年10月份开始，随着市场流动性收紧，年化收益率在4%上下，比定期肯定是高了。

国债的话，投资周期太长，是可以提前赎回，但不满6个月，赎回不给利息，超过六个月期限不满的话，利息很少，可能还要多出手续费。要想老了过的踏实一点，年轻时候还是要多赚钱，多努力。

三十四岁的人要懂得抗风险

一个三四十岁的人，手头只有10万的闲钱，很多人觉得不可思议。石榴叔负责的说，这样的人很多，因为大家都在拼命还房贷。他们也是各种现金贷的常客。

人生的这个阶段正在处于事业的上升期，理财可以放一边，先谈谈最大的风险是什么？就是意外，比如失业、大病，甚至死亡，对于整个家庭的影响可以说是巨大的，甚至是毁灭的。

这个阶段，关于健康的险种无非就是意外险、重疾险、医疗险、寿险。石榴叔的建议是配置意外险+重疾险。意外险每年保费200-400元，保障额度可以到百万以上，提升整个家庭的安全感，即便出了意外，房贷这个缺口可以短期补上，不至于断供。

重疾险这个年龄段男性建议购买25-50万（缴费20年就足够了，终身太贵，也没这个必要），每年保费从1500-3000元不等，至少生了大病有钱可以看。

剩下的可以投资一半到低风险领域，比如银行开放式理财、货币型基金等，牺牲投资收益来满足流动性，收益率相比活期存款略高，以满足紧急生活支出，存取方便。

另一部分，若想做到年化10%，可以选择风控严明，项目来源优质安全的P2P平台，就目前来看，收益比银行高，安全性也超过基金和股市，年化收益在10%左右。股票、基金需要投入的时间和精力较大，尤其是股票，只适合业余时间较多的投资者。

二十岁最需要投资自己

如果你刚工作不久，年龄在25岁左右，对于这10万块的处理，石榴叔倒是有点独到的见解。关于投资，即便按照年化收益36%来计算，10万块3年也就增值到20.8万，这笔钱如果买房子，依然杯水车薪。

很多经纪人会推荐买各种保险或者鼓励你去做投资。但我认为这个时候，需要给自己投资，否则很难积累出核心竞争力。否则10年后，你的生活不会有根本性改变，除非运气特别好。通过学习新的知识，提高工作能力，规划远景目标。

紧急备用金为6个月的家庭收入，可以根据自己的实际情况进行调整，放在余额宝里就可以了，存取方便。

剩下的，因为风险承受能力较大，一定范围内的亏损也是可以接受的，所以股票、股票基金、指数基金、P2P等都可以涉足，就看你有多少时间和精力了。

石榴叔强调一句，这个阶段，理财可以起到锦上添花的作用，但是别指望把理财收益作为主要经济收入。

所以，10万闲钱，对于中老年人，已经不具备去赌一把的空间，输了就是捡破烂弥补生活的晚年。对于年轻人，10万闲钱即使赌赢了，也改变不了什么。

所以，这个阶段，安全第一，收益第二。