这几天，一条新闻引起石榴叔的关注。蚂蚁金服大举进军租房市场，在北京、上海等8个城市率先推广信用租房。什么意思呢？就是租房子不用“押一付三”、“一年一签”，用户可以凭借自己的信用，减免押金，按月交租。

以信用为入口，支付宝能否搅动起租房市场的风云？这不是今天聊的话题，石榴叔想说的是信用时代，信用对一个人的影响究竟有多大？

四个字，“超乎想象”。

先说两个故事。

第一个故事的主人翁是石榴叔的朋友。五月份被推销办了一张某行的ETC，七月份带孩子自驾玩了一趟青岛，刚好用上了，不排队的体验真不错。

然而九月中旬接到银行的催收电话，说这张ETC捆绑的信用卡没有及时还款。因为之前就有一张这家银行的信用卡，她以为还款是合并在一起的，即便反复强调没有收到银行的还款短信，银行最大的让步是滞纳金可免，但征信报告已提交，没办法修改。

第二个故事的主人翁是石榴叔的客户。也算是个马大哈，经常忘记还信用卡，没当回事，结果准备投资买房，把公积金用掉的时候，首付、按揭材料都准备好了，却接到银行电话，因为逾期记录过多，对个人征信已经产生了不良影响，公积金贷款申请被拒。

石榴叔相信，有些人到现在都不知道个人征信是个什么鬼。简单的说，就是记录你黑历史的小本子。没错，只记坏事，不记好事。

石榴叔曾经和银联的朋友聊天，用他的话说，过去中国是个信用缺失的社会，但现代绝对不是。必须感谢马云爸爸，是他加速了信用时代的来临。未来必然是“人无信不立，车无辕不行”。

我绝对相信他说。因为有些事情，现在就应验了。

个人信用报告包括哪些内容？

个人基本信息：身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

信息概要：信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要

信贷交易信息明细：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡

公共信息明细：住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录

查询记录 ：查询记录汇总、非互联网查询记录明细

个人能随便查自己的征信吗？能。

登陆中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），任何人都可以查到自己的征信记录。但是石榴叔警告大家，别随便去查。尤其是手机、网站上那些，挑逗你看看你借多少钱的链接，需要输入姓名和身份证号码的，基本是授权查你人行信用记录的。

查询记录一般会保留两年。查询次数多了，银行就觉得你是长时间急用钱，可能信用卡很多，可能会有很多账单。

如果记录中恰好有没有得到新贷款或申请信用卡没通过，那你被银行列入不受欢迎的名单是大概率的事件。

申请很多信用卡你以为赚了？

现在申请信用卡太简单了，以至于在手机上就能搞定。加上银行推广力度大，开卡礼价值不菲，不少人本着是个羊毛都要撸的心态，申请了一大批信用卡，打算到一年就销卡。如果你也这么干过，那接下来要小紧张了。

晒一个朋友的征信记录（经过授权）：

自己究竟干了什么，难道没一点B数 ？这些信息是永久！永久！永久！保留在个人征信记录里面的。频繁的申请、注销信用卡，往往会被银行认定为个人信用有严重危险，直接影响到贷款。

5年以后就没有P事了？

以石榴叔的经验，如果征信报告上有那么一点不良记录，想贷款老费劲了。

网上一直有传说，一种是两年清零，一种是五年清零。真有这种好事？你想多了。

一般两年可消除的是非恶意、小额、短期逾期，发生该种不良记录的信用卡，正常良好的连续使用24个月之后，就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录。

五年可消除的一般是恶意透支，金额较大，性质较为恶劣的，但有个前提是还清所有欠款后5年，才能消除不良信用记录。

乱借身份证是多大一件事？

现在有很多黄牛在学校里收集学生身份证。看似0成本套取身份红利，白得几百元零花钱，其实潜藏巨大风险。石榴叔不吓你，这个风险不比出卖肉体低。

有个朋友的孩子，大学毕业后申请不到信用卡，一查，原因是和他信息挂钩的那部手机的持有者，没有履行两年在网约定。

一个身份证信息换几百块块，代价是信用报告上的污点。

然而，没有后悔药卖。

关于身份证不能乱借，乱丢，又是一篇看了让人头皮发麻的文章，石榴叔找天专门说。

花呗、借呗、白条、金条哪个上征信？

这个网上说法不一，石榴叔必须一本正经的说一次。

花呗，本质上属于信用赊销，也就是这月花、下月还。在合同中，虽然有注明会上传到征信机构，但指的芝麻信用，并不是央行征信。

借呗虽然也是马云家的，但对接的是阿里小贷，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。为什么这不是一件好事呢？因为在银行眼中，找小贷公司借钱，一般经济情况会有疑问。

京东白条等同花呗，消费记录不会出现在个人征信当中，但京东家的金条如果是银行放款，那100%会上央行征信。

顺带补充一下鹅厂的微粒贷，它本质是向微众银行申请信用贷款，所以会记入央行的征信报告中。

但上述情况是会随时变化的，如苏宁任性贷，曾经每一笔消费借贷，哪怕10元钱，都会上征信报告，不过现在已经整改了，不然征信记录太吓人了。

不记入央行征信 就没鸟事了？

网上有个段子，说自己在老家，找二十几家网贷，各借了几千块，硬是凑出了房子的首期，反正要钱没有，要命一条，也不准备还了。

很多人觉得，如果自己欠的是不上征信的贷款，那既然逾期就不还了，反正也没什么影响。当真以为这是一条致富之路？很傻很天真。

现在不接入，不代表以后这些信息不上央行的征信。在石榴叔看来，迟早的事情。

悄悄地说，前两年就有不少创业公司，联手大量网贷公司，搭建行业共享信息平台。这些数据太有价值了（卖数据都能发财），谁谁谁逾期不还，一查就知道了，真正的行业黑名单。

文章最后，石榴叔只想说两句话：

花钱，量力而行。

出来混，迟早要还的。